В Україні зміняться умови "автогражданки": збільшаться страхові суми, підвищаться ціни та запровадять пряме врегулювання.

З 1 січня 2025 року в Україні змінюються правила обов'язкового автострахування. Розміри страхових виплат поступово будуть збільшуватися до європейського рівня, пряме врегулювання з "додаткової послуги" стане базовою опцією, а страхові компанії зможуть самостійно встановлювати тарифи.

Разом з цим може зрости і вартість "автогражданки". На ринку прогнозують подорожчання полісу в 2-2,5 рази.

Які зміни чекають власників автомобілів з 2025 року і чи виправдають вони подорожчання "автогражданки"?

Давно назрілі зміни в "автогражданці"

Відповідальність кожного власника наземного транспортного засобу в Україні повинна бути застрахована на випадок ДТП. Офіційно це називається "обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності" (ОСАГО), яке на людській мові звучить краще - "автогражданка".

Діючий закон про ОСАГО прийняли ще в далекому 2005 році. За майже два десятиліття більшість його положень морально застаріла і не відповідає сучасним потребам, ні страхових компаній, ні їх клієнтів.

Тому на початку 2024 року Верховна Рада ухвалила новий закон, який відповідає Директиві Європейського парламенту і Ради 2009/103/ЄС. Цей документ набирає чинності з 1 січня 2025 року.

Новий закон зокрема передбачає поступове збільшення страхових сум до розмірів, встановлених у країнах ЄС, скасування франшизи (суму, яку в разі ДТП винуватцю доведеться компенсувати самостійно), наявність прямого врегулювання.

Тобто, з нового року, якщо водій застрахованого авто не є винуватцем ДТП, то його страхова компанія відшкодує йому завдану шкоду, а стягувати ці кошти буде зі страховика винуватця аварії. Зараз ця опція вважається додатковою і діє тільки тоді, коли страхові компанії обох сторін ДТП є учасниками угоди про пряме врегулювання (зараз такими є 11 страховиків).

Крім цього, новий закон передбачає вільне ціноутворення. Тобто, страхові компанії зможуть самостійно визначати, від чого буде залежати вартість полісу для кожного водія.

Не забули і про нововведення для Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ). Так, у разі анулювання ліцензії страховика виплати за оформленими до цього договорами буде здійснювати бюро, не чекаючи рішення суду про банкрутство страховика.

Як зміняться суми страхових виплат

Страхові компанії мають певні ліміти на відшкодування збитків потерпілій стороні в разі ДТП. До кінця 2024 року вони складають 320 тис. грн на потерпілого і 160 тис. грн на авто (800 тис. грн на подію).

Якщо ж "автогражданки" немає, то всі згадані витрати винуватцю доведеться компенсувати з власної кишені - добровільно або примусово, тобто через суд.

Однак з 2025 року ці ліміти збільшаться - до 250 тис. грн за шкоду, завдану майну (1,25 млн грн на подію) і 500 тис. грн за шкоду, завдану здоров'ю (5 млн грн на подію). Такі зміни будуть стосуватися тільки полісів, укладених з 1 січня 2025 року.

Тобто, якщо водій має діючий поліс з грудня 2024 року, у разі настання ДТП в наступному році, страхова зможе відшкодувати йому лише 160 тис. грн на відновлення авто.

Наступний етап підвищення розміру страхових виплат передбачений з 1 січня 2026 року, але не раніше моменту припинення або скасування воєнного стану. Суми збільшаться по життю і здоров'ю до 1 млн грн на потерпілого і 20 млн грн на страховий випадок. По майну на одного постраждалого обмежень не буде, але суму обмежать 2 млн грн на весь страховий випадок.

Які причини підвищення страхових виплат? "По-перше, це зростання цін на відновлювальний ремонт транспортних засобів, викликане інфляцією і коливанням курсу валют, ще суттєво вплинуло на вартість матеріального відшкодування. Вартість запчастин, матеріалів і послуг СТО постійно зростає, що вимагає відповідного підвищення страхових виплат для покриття збитків", - пояснив генеральний директор МТСБУ Олександр Берназюк.

Другий фактор, який вплинув на підвищення страхових сум, - збільшення частоти страхових випадків. "Статистичні дані свідчать про зростання кількості страхових подій на 20%. Це може бути пов'язано з більш інтенсивним використанням транспортних засобів, збільшенням дорожнього трафіку та інших факторів, які впливають на ризики ДТП", - говорить Берназюк.

Крім того, враховуючи статистику по діючим договорам "автогражданки", більш ніж у 40% випадків ДТП, збитки значно перевищують ліміт у 160 тис. грн, додали в страховій компанії ARX.

Враховуючи це, в МТСБУ вважають, що збільшення максимальної суми компенсації по полісу ОСАГО може стимулювати українців укладати цей вид страхування.

Третій етап підвищення лімітів настане після того, як Україна вступить до Європейського Союзу.

Як будуть формуватися ціни на "автогражданку"

Раніше розрахунок вартості "автогражданки" регулювався державою за допомогою певних коефіцієнтів - місця реєстрації авто та обсягу двигуна. Їх розміри, як регулятор, визначав Національний банк.

З 2025 року встановлені НБУ коефіцієнти перестануть діяти, а кожна страхова компанія зможе встановлювати свою власну методику розрах