Повышение страховых сумм, рост цен и прямое урегулирование: какие изменения ждут "автогражданку" в Украине.

С 1 января 2025 года в Украине вступают в силу новые правила обязательного автострахования. Страховые выплаты будут постепенно увеличиваться до уровня, соответствующего европейским стандартам, а прямое урегулирование станет основополагающей опцией, вместо дополнительной услуги. Кроме того, страховые компании получат возможность самостоятельно устанавливать тарифы.

Вместе с этим ожидается, что стоимость "автогражданки" также вырастет. На рынке прогнозируют удорожание полиса в 2-2,5 раза.

Какие изменения ожидают владельцев автомобилей с 2025 года и оправдают ли они рост цен на "автогражданку"?

Необходимые изменения в "автогражданке"

Каждый владелец наземного транспортного средства в Украине обязан застраховать свою ответственность на случай ДТП. Это официально именуется "обязательное страхование гражданско-правовой ответственности" (ОСАГО), а в обиходе - "автогражданка".

Существующий закон об ОСАГО был принят еще в 2005 году. За почти два десятилетия многие его положения устарели и не соответствуют современным потребностям, как страховых компаний, так и их клиентов.

Поэтому в начале 2024 года Верховная Рада приняла новый закон, который соответствует Директиве Европейского парламента и Совета 2009/103/ЕС. Этот документ вступит в силу с 1 января 2025 года.

Новый закон, в частности, предусматривает поэтапное увеличение страховых сумм до уровней, установленных в странах ЕС, отмену франшизы (суммы, которую виновник ДТП должен будет компенсировать самостоятельно) и внедрение прямого урегулирования.

Таким образом, с нового года, если водитель застрахованного автомобиля не является виновником ДТП, его страховая компания возместит ему причиненный ущерб, а средства будет взыскивать со страховщика виновника аварии. В настоящее время эта опция считается дополнительной и действует только при условии, что страховые компании обеих сторон ДТП участвуют в соглашении о прямом урегулировании (в данный момент это 11 страховщиков).

Кроме того, новый закон вводит свободное ценообразование. То есть, страховые компании смогут самостоятельно определять, от чего будет зависеть стоимость полиса для каждого водителя.

Изменения коснутся и Моторно-транспортного страхового бюро (МТСБУ). Так, в случае аннулирования лицензии страховщика, выплаты по оформленным до этого договорам будет осуществлять бюро, без ожидания решения суда о банкротстве страховщика.

Изменения в страховых выплатах

Страховые компании имеют установленные лимиты по возмещению убытков потерпевшей стороне в случае ДТП. До конца 2024 года они составляют 320 тыс. грн на потерпевшего и 160 тыс. грн на автомобиль (800 тыс. грн на событие).

Если "автогражданки" нет, все упомянутые расходы виновнику придется покрыть из собственного кармана - добровольно или принудительно, через суд.

Однако с 2025 года эти лимиты увеличатся - до 250 тыс. грн за ущерб, причиненный имуществу (1,25 млн грн на событие) и 500 тыс. грн за ущерб, причиненный здоровью (5 млн грн на событие). Эти изменения будут касаться только полисов, заключенных с 1 января 2025 года.

Таким образом, если водитель имеет действующий полис с декабря 2024 года, в случае ДТП в следующем году страховая сможет возместить ему лишь 160 тыс. грн на восстановление автомобиля.

Следующий этап повышения страховых выплат запланирован на 1 января 2026 года, но не ранее прекращения или отмены военного положения. Суммы будут увеличены до 1 млн грн на потерпевшего и 20 млн грн на страховой случай по жизни и здоровью. Для имущества ограничений на одного пострадавшего не будет, но сумма будет ограничена 2 млн грн на весь страховой случай.

Почему повышаются страховые выплаты? "Во-первых, это связано с ростом цен на восстановительный ремонт транспортных средств, вызванным инфляцией и колебанием валютных курсов, что значительно повлияло на стоимость материального возмещения. Цены на запчасти, материалы и услуги СТО постоянно растут, что требует соответствующего увеличения страховых выплат для покрытия убытков", - пояснил генеральный директор МТСБУ Александр Берназюк.

Второй фактор, способствующий повышению страховых сумм, - увеличение частоты страховых случаев. "Статистические данные показывают рост количества страховых событий на 20%. Это может быть связано с более интенсивным использованием транспортных средств, увеличением дорожного трафика и другими факторами, влияющими на риски ДТП", - говорит Берназюк.

Кроме того, по статистике действующих договоров "автогражданки", более чем в 40% случаев ДТП убытки значительно превышают лимит в 160 тыс. грн, добавили в страховой компании ARX.

Учитывая это, в МТСБУ считают, что увеличение максимальной суммы компенсации по полису ОСАГО может стать стимулом для украинцев заключать этот вид страхования.

Третий этап повышения лимитов наступит после вступления Украины в Евросоюз.

Формирование цен на "автогражданку"

Ранее расчет стоимости "автогражданки" регулировался государством с помощью определенных коэффициентов - места регистрации автомобиля и объема двигателя. Их размеры определял Национальный банк.

С 2025 года установленные НБУ коэффициенты перестанут действовать, и каждая страховая компания сможет устанавливать свою собственную методику расчета страхового тарифа. Эти методики будут размещены на сайтах страховщиков.

"Прогнозируется, что страховщики будут использовать коэффициенты, подобные системе бонус-малус, которая уже применяется в Европе (бонус - скидки за безаварийное вождение, малус - увеличение за каждое зафиксированное ДТП)", - отметили в МТСБУ.

В компании ARX сообщают, что стоимость их полиса будет зависеть от: типа и года выпуска автомобиля, места регистрации по техпаспорту, года рождения владельца, сферы использования ТС и наличия льгот. На данный момент фактор истории убыточности (наличие ДТП) не влияет на стоимость полиса у этого страховщика, но в будущем там планируют учитывать и его.

Страховые компании смогут анализировать даже стиль вождения, используя телематические системы.

Член правления страховой компании ИНГО Виктор Шевченко отметил, что стоимость полиса может формироваться в зависимости от реальных рисков, связанных с конкретным водителем. "Те, кто имеют безаварийную историю, получат значительные скидки, что будет стимулировать безопасное вождение. В то же время для водителей с большим количеством страховых случаев стоимость полиса может быть выше", - добавил он.

По словам исполнительного директора НАСК "Оранта" Александра Завады, переход к свободным ценам на рынке ОСАГО повышает риск банкротства некоторых членов МТСБУ, что, в свою очередь, увеличивает риски солидарной ответственности